Betriebsunterbrechungsversicherung Schweiz 2026: Deckung, Kosten und Anbieter für KMU-Ausfall-Absicherung

Anna Weber18. Juli 20266 min read

Das Wichtigste in Kürze

Betriebsunterbrechungsversicherung (BI, auch Betriebsstillstands-Versicherung) deckt 2026 fortlaufende Kosten und entgangenen Deckungsbeitrag bei Betriebsausfall nach Sach-Schaden (Brand, Wasser, Diebstahl), Maschinenausfall, Cyber-Angriff oder anderen versicherten Ereignissen.
Gedeckt typisch 2026: Lohnkosten (Personal bleibt angestellt), Mieten, Versicherungs- und Vorsorge-Beiträge, anteilig fixe Kosten wie Leasing und Wartung, entgangener Deckungsbeitrag (Umsatz minus variable Kosten), Ersatz-Miete bei Wechsel auf temporären Standort.
Deckungssumme entspricht Jahres-Deckungsbeitrag (Umsatz minus variable Kosten). Bezugsdauer 2026 typisch 12 bis 24 Monate; Warteperiode 24 bis 72 Stunden bei Sach-BI, 12 bis 24 Stunden bei Cyber-BI.
Prämien 2026 als Prozent der Grunddeckung (Sach- oder Cyber-Grundversicherung): Sach-BI 15 bis 30 Prozent zusätzlich; Cyber-BI 30 bis 60 Prozent zusätzlich. Für KMU mit hohem Betriebsausfall-Risiko (Gastronomie, Produktion, SaaS) praktisch unverzichtbar.
Sach-BI vs Cyber-BI 2026: Sach-BI deckt Ausfall nach klassischen Sach-Schäden (Feuer, Wasser, Diebstahl); Cyber-BI deckt Ausfall nach Cyber-Angriffen (Ransomware, DDoS, Service-Ausfälle). Für vollständige Absicherung braucht ein KMU beide Module.
Empfohlene Anbieter 2026: Mobiliar (Schweizer Marktführer im KMU-Sachbereich mit BI-Modul), Axa Schweiz (starke BI-Module in Cyber und Sach), Helvetia (branchen-spezifisch), Allianz Suisse (Konzern-Erfahrung), Zurich Versicherung (international mit Tech-BI-Fokus).

Betriebsunterbrechungsversicherung (BI) deckt 2026 fortlaufende Kosten und entgangenen Gewinn bei Betriebsausfall nach Sach-Schaden, Maschinenausfall oder Cyber-Angriff. Ohne BI-Modul trägt der KMU alle Fixkosten selbst. Für Gastronomie, Produktion, SaaS, E-Commerce praktisch unverzichtbar.

Dieser Vergleich zeigt 2026 die Deckung, Berechnung der Deckungssumme, Prämien, Anbieter und Empfehlungen für Schweizer KMU.

Kurze Antwort

BI-Versicherung 2026: deckt Lohn, Miete, fixe Kosten, entgangenen Deckungsbeitrag bei Betriebsausfall. Deckungssumme entspricht Jahres-Deckungsbeitrag. Prämie: Sach-BI 15 bis 30 Prozent der Sach-Prämie zusätzlich; Cyber-BI 30 bis 60 Prozent der Cyber-Prämie zusätzlich. Bezugsdauer 12 bis 24 Monate. Sach-BI und Cyber-BI beide sinnvoll für die meisten KMU.

Was BI-Versicherung deckt

Standard-Deckung 2026

Fortlaufende Kosten während Ausfall

Lohnkosten (Personal bleibt angestellt)
Mieten (Geschäftsräume, Fahrzeuge, Ausrüstung)
Versicherungs- und Vorsorge-Beiträge (BVG, UVG, Sach)
Leasing-Raten und Wartungsverträge
Software-Lizenzen und Abonnements
Steuern und Gebühren (anteilig)

Entgangener Deckungsbeitrag

Deckungsbeitrag = Umsatz minus variable Kosten (Waren, Fremdleistungen, Rohstoffe)

Erweiterte Deckung

Ersatz-Miete bei Wechsel auf temporären Standort
Kosten für Wiederinbetriebnahme (Reinigung, Renovierung)
Vermarktungs-Kampagne zur Kunden-Rückgewinnung
Beschleunigungs-Kosten (schnellere Wiederherstellung)

Nicht gedeckt

Variable Kosten die auch ohne Ausfall entfallen (Waren, Fremdleistungen)
Ausserordentliche Gewinne die während Ausfall entfallen
Umsatzsteigerung durch andere Umstände (Markt-Wachstum, Konkurrenz-Ausfall)
Kosten die durch Sach- oder Cyber-Grundversicherung gedeckt sind (Reparatur, Ersatz-Hardware)

Sach-BI vs Cyber-BI

Sach-BI

Deckt Ausfälle nach klassischen Sach-Schäden

Auslöser	Beispiel
Brand	Restaurant-Küchen-Brand mit 6 Monaten Wiederherstellung
Wasserschaden	Wasserrohr-Bruch mit Kernsanierung
Diebstahl mit erheblichem Sachschaden	Einbruch mit Zerstörung
Sturm und Hagel	Dach-Schaden mit teilweiser Betriebs-Einstellung
Maschinenausfall	Produktions-Maschine mit langem Ersatzteil-Lieferschutz

Typisch enthalten in: Sachversicherung als Modul

Ideal für: Gastronomie, Produktion, Handel mit physischer Auslage, Handwerks-Betriebe mit Werkstatt

Cyber-BI

Deckt Ausfälle nach Cyber-Angriffen

Auslöser	Beispiel
Ransomware	Verschlüsselung der Kern-Systeme mit 2 bis 4 Wochen Wiederherstellung
DDoS-Angriff	Online-Shop nicht erreichbar
Datenschutz-Vorfall	Datenleck zwingt zu Systemabschaltung
Malware	System-Kompromittierung mit forensischer Untersuchung
Cloud-Ausfall	AWS-, Azure- oder GCP-Ausfall (bei kritischer Abhängigkeit)

Typisch enthalten in: Cyberversicherung als Modul

Ideal für: SaaS-Anbieter, E-Commerce, Managed-Service-Provider, IT-affine KMU

Standalone-BI

Bei sehr grossen KMU oder besonderen Anforderungen: separate Standalone-BI-Police unabhängig von Sach oder Cyber.

Vorteil: erweiterte Deckung, höhere Deckungssummen, spezialisierte Anbieter

Nachteil: teurer, separate Vertragsverwaltung

Deckungssumme berechnen

Formel

Deckungssumme = Jahres-Deckungsbeitrag x (Bezugsdauer / 12 Monate)

Deckungsbeitrag berechnen

Deckungsbeitrag = Jahres-Umsatz - Variable Kosten

Beispiel

Setup: KMU mit Umsatz CHF 2 Mio und variablen Kosten CHF 500'000

Deckungsbeitrag: CHF 1.5 Mio
Bezugsdauer 12 Monate: Deckungssumme CHF 1.5 Mio
Bezugsdauer 24 Monate: Deckungssumme CHF 3.0 Mio

Wachstums-Zuschlag

Bei Wachstums-Perspektive typisch 3 bis 10 Prozent Zuschlag auf Deckungssumme pro Jahr.

Beispiel: bei 5 Prozent Wachstum und 24 Monaten Bezugsdauer

Deckungssumme mit Wachstum: CHF 3.0 Mio x 1.05 = CHF 3.15 Mio

Prämien-Berechnung 2026

Sach-BI (Modul in Sachversicherung)

Prämie: 15 bis 30 Prozent der Sach-Grundprämie zusätzlich

Beispiel:

Sach-Grundprämie: CHF 3'000
Sach-BI-Modul: CHF 450 bis 900 zusätzlich
Total Sach mit BI: CHF 3'450 bis 3'900

Cyber-BI (Modul in Cyberversicherung)

Prämie: 30 bis 60 Prozent der Cyber-Grundprämie zusätzlich

Beispiel:

Cyber-Grundprämie: CHF 3'000
Cyber-BI-Modul: CHF 900 bis 1'800 zusätzlich
Total Cyber mit BI: CHF 3'900 bis 4'800

Standalone-BI

Prämie: 0.5 bis 1.5 Promille des Jahres-Deckungsbeitrags

Beispiel: Deckungsbeitrag CHF 1.5 Mio

Standalone-BI-Prämie: CHF 750 bis 2'250 jährlich

Bezugsdauer und Warteperiode

Bezugsdauer

Typisch 12 bis 24 Monate 2026. Empfehlung nach KMU-Profil:

KMU-Typ	Bezugsdauer
Standard-KMU mit einfachem Setup	12 Monate
KMU mit komplexer IT-Infrastruktur	18 Monate
Produktion mit Maschinen-Wiederaufbau	24 Monate
Bau-KMU mit spezialisierten Maschinen	24 bis 36 Monate

Warteperiode (Selbstbehalt-Zeit)

Modul	Standard-Warteperiode
Sach-BI	24 bis 72 Stunden
Cyber-BI	12 bis 24 Stunden

Wichtig: Warteperiode nicht zu kurz (erhöht Prämie), nicht zu lang (deckt reale Ausfälle nicht).

Standard für Klein-KMU: Sach-BI 48 Stunden, Cyber-BI 12 Stunden.

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Anbieter-Vergleich 2026

Die Mobiliar

Stärken

Schweizer KMU-Marktführer im Sachbereich
Umfassende BI-Module
Gute Bündel-Konditionen mit Sach
Genossenschaftliche Prämienrückerstattung 5 bis 10 Prozent

Eignung: Standard-Schweizer KMU mit Sach-BI-Bedarf

Axa Schweiz

Stärken

Starke BI-Module sowohl in Cyber als auch in Sach
Digitale Self-Service-Plattform
Gute Bearbeitung
AXA-Konzern-Bündel

Eignung: moderne KMU mit Cyber-BI-Bedarf, digital-affine Betriebe

Helvetia

Stärken

Branchen-spezifische BI-Erweiterungen
Gut für Handwerks-, Bau- und Industrie-KMU
Persönliche Beratung über Generalagenturen

Eignung: klassische KMU mit spezifischen Branchen-Anforderungen

Allianz Suisse

Stärken

Konzern-Erfahrung bei komplexen Schäden
International bei Cross-Border-Aktivität
Umfassende Beratung

Eignung: mittlere und grössere KMU

Zurich Versicherung

Stärken

Starker Tech-BI-Fokus für IT- und SaaS-KMU
International orientiert
Erweiterte Cyber-BI-Module

Eignung: SaaS-Anbieter, Tech-KMU, international tätige Betriebe

Broker-Vermittlung (Marsh, Aon, Willis Towers Watson)

Zugang zu: Hiscox, Chubb, spezialisierte Rückversicherer

Eignung: sehr grössere Betriebe mit komplexen BI-Anforderungen, Deckungssummen über CHF 20 Mio

Beispiel-Rechnungen 2026

Kleines Café (5 Mitarbeitende)

Setup: Umsatz CHF 400'000, variable Kosten CHF 150'000, Sach-Prämie CHF 800

Deckungsbeitrag: CHF 250'000
Bezugsdauer 12 Monate: Deckungssumme CHF 250'000
Sach-BI-Modul (25 Prozent von CHF 800): CHF 200 zusätzlich
Total mit BI: CHF 1'000 jährlich

Klein-KMU IT-Dienstleister (10 MA)

Setup: Umsatz CHF 1.5 Mio, variable Kosten CHF 300'000, Cyber-Prämie CHF 3'500

Deckungsbeitrag: CHF 1.2 Mio
Bezugsdauer 12 Monate: Deckungssumme CHF 1.2 Mio
Cyber-BI-Modul (45 Prozent von CHF 3'500): CHF 1'575 zusätzlich
Total Cyber mit BI: CHF 5'075 jährlich

Mittel-Handwerksbetrieb (20 MA)

Setup: Umsatz CHF 3 Mio, variable Kosten CHF 800'000, Sach-Prämie CHF 4'500

Deckungsbeitrag: CHF 2.2 Mio
Bezugsdauer 24 Monate: Deckungssumme CHF 4.4 Mio
Sach-BI-Modul (30 Prozent, erweitert wegen 24 Monaten): CHF 1'350 zusätzlich
Total Sach mit BI: CHF 5'850 jährlich

SaaS-Anbieter (25 MA)

Setup: Umsatz CHF 5 Mio, variable Kosten CHF 800'000, Cyber-Prämie CHF 6'000

Deckungsbeitrag: CHF 4.2 Mio
Bezugsdauer 12 Monate: Deckungssumme CHF 4.2 Mio
Cyber-BI-Modul (60 Prozent von CHF 6'000): CHF 3'600 zusätzlich
Total Cyber mit BI: CHF 9'600 jährlich

Häufige Fehler bei BI

Deckungssumme zu tief

Ohne Wachstums-Zuschlag oder mit falschem Deckungsbeitrag-Kalkül. Bei Wachstums-KMU regelmässig überprüfen (jährlich).

Bezugsdauer zu kurz

12 Monate reichen bei komplexen Wiederherstellungen oft nicht. Bei Produktion und Bau 24 bis 36 Monate empfohlen.

Warteperiode zu lang gewählt

Warteperiode 5 bis 7 Tage klingt sparsam, aber reale Ausfälle sind oft kürzer. Standard 24 bis 72 Stunden.

Nur Sach-BI oder nur Cyber-BI

Beide Module ergänzen sich. IT-affine KMU brauchen beides.

Kein BI-Modul

Bei Betriebsausfall Fixkosten laufen weiter; Personal muss bezahlt werden. Ohne BI hohe finanzielle Belastung.

Weiterführende Ressourcen

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Haeufige Fragen

Was ist Betriebsunterbrechungsversicherung?

Betriebsunterbrechungsversicherung (BI, auch Betriebsstillstands-Versicherung) deckt 2026 fortlaufende Kosten und entgangenen Gewinn eines KMU bei Betriebsausfall nach einem versicherten Ereignis. Ohne BI-Modul trägt der KMU alle Fixkosten (Löhne, Mieten, Versicherungen) selbst und verliert den erwarteten Umsatz. Typisch versicherte Ausfall-Ereignisse: erstens Sach-Schäden (Brand, Wasser, Diebstahl, Sturm); zweitens Maschinenausfall; dritten Cyber-Angriffe (Ransomware, DDoS, Datenschutz-Vorfälle); viertens Naturereignisse (Elementarschäden); fünftens teilweise Rückwirkungs-Schäden bei Lieferanten-Ausfall. BI-Module gibt es in Sachversicherung und in Cyberversicherung.

Was ist bei BI gedeckt?

Standard-Deckung 2026: erstens Lohnkosten (Personal bleibt angestellt und muss weiter bezahlt werden); zweitens Mieten (Geschäftsräume, Fahrzeuge, Ausrüstung); dritten Versicherungs- und Vorsorge-Beiträge (BVG, UVG, Sach); viertens anteilig fixe Kosten (Leasing-Raten, Wartungsverträge, Lizenzen); fünftens entgangener Deckungsbeitrag (Umsatz minus variable Kosten während Ausfall); sechstens Ersatz-Miete bei Wechsel auf temporären Standort; siebtens Kosten für Wiederinbetriebnahme (Reinigung, Renovierung, Vermarktungs-Kampagne). Nicht gedeckt: variable Kosten die auch ohne Ausfall entfallen; ausserordentliche Gewinne; Umsatzsteigerung durch andere Umstände.

Wie berechne ich die Deckungssumme?

Deckungssumme 2026 entspricht Jahres-Deckungsbeitrag: Umsatz minus variable Kosten. Beispiel: KMU mit Umsatz CHF 2 Mio und variablen Kosten CHF 500'000 (Waren, Fremdleistungen) hat Deckungsbeitrag CHF 1.5 Mio. Bei 12 Monaten Bezugsdauer: Deckungssumme CHF 1.5 Mio. Bei 24 Monaten (bei komplexen Wiederherstellungs-Fällen empfohlen): CHF 3 Mio Deckung. Wichtig: Umsatz-Wachstum über Bezugsdauer einrechnen (typisch 3 bis 10 Prozent pro Jahr Wachstums-Zuschlag). Bei starkem Wachstum oder saisonalen Spitzen zusätzliche Puffer einbauen.

Was kostet Betriebsunterbrechungs-Versicherung 2026?

Prämien 2026 als Prozent der Grunddeckung (nicht der Deckungssumme): erstens Sach-BI-Modul 15 bis 30 Prozent der Sach-Prämie zusätzlich. Beispiel: KMU mit Sach-Prämie CHF 3'000 zahlt für BI-Modul zusätzlich CHF 450 bis 900. Zweitens Cyber-BI-Modul 30 bis 60 Prozent der Cyber-Prämie zusätzlich. Beispiel: Cyber-Prämie CHF 3'000, Cyber-BI zusätzlich CHF 900 bis 1'800. Als Standalone-BI (getrennt von Sach oder Cyber): 0.5 bis 1.5 Promille des Jahres-Deckungsbeitrags. Beispiel: Deckungsbeitrag CHF 1.5 Mio ergibt Standalone-BI-Prämie CHF 750 bis 2'250 jährlich.

Sach-BI oder Cyber-BI: was brauche ich?

Beide Module 2026 typisch nötig: erstens Sach-BI deckt Ausfälle nach klassischen Sach-Schäden (Brand im Betriebsgebäude, Wasserschaden, Diebstahl mit erheblichem Sachschaden). Für Gastronomie, Produktion, Handel mit physischer Auslage praktisch unverzichtbar. Zweitens Cyber-BI deckt Ausfälle nach Cyber-Angriffen (Ransomware verschlüsselt Kern-Systeme, DDoS legt Online-Shop lahm, Datenschutz-Vorfall zwingt zu vorübergehendem Stopp). Für SaaS, E-Commerce, Managed-Service-Provider praktisch unverzichtbar. Für IT-Beratungs-KMU ohne wesentliches physisches Inventar: Cyber-BI wichtiger als Sach-BI. Für Gastronomie ohne wesentliches Cyber-Exposure: Sach-BI wichtiger. Für die meisten KMU beide Module empfohlen.

Was ist die Bezugsdauer und Warteperiode?

Zwei zentrale BI-Parameter 2026: erstens Bezugsdauer (wie lange BI zahlt): typisch 12 bis 24 Monate; bei komplexen Wiederherstellungen (Produktion mit Maschinen-Wiederaufbau) 24 bis 36 Monate empfohlen. Zweitens Warteperiode (Selbstbehalt-Zeit vor Deckung greift): Sach-BI typisch 24 bis 72 Stunden (Kleinausfälle nicht versichert); Cyber-BI 12 bis 24 Stunden (Cyber-Ausfälle schneller kritisch). Wichtig: Warteperiode nicht zu kurz wählen (erhöht Prämie), nicht zu lang (deckt reale Ausfälle nicht). Standard für Klein-KMU: Sach-BI 48 Stunden, Cyber-BI 12 Stunden.

Welche Anbieter sind empfohlen?

Fünf Anbieter-Empfehlungen 2026: erstens Mobiliar (Schweizer KMU-Marktführer im Sachbereich mit umfassenden BI-Modulen, gute Bündel-Konditionen); zweitens Axa Schweiz (starke BI-Module sowohl in Cyber als auch in Sach, digitale Self-Service-Plattform, gute Bearbeitung); dritten Helvetia (branchen-spezifische BI-Erweiterungen, gut für Handwerks-, Bau- und Industrie-KMU); viertens Allianz Suisse (Konzern-Erfahrung bei komplexen Schäden, international); fünftens Zurich Versicherung (starker Tech-BI-Fokus für IT- und SaaS-KMU). Für sehr grössere Betriebe mit komplexen BI-Anforderungen: unabhängiger Broker (Marsh, Aon) mit Zugang zu Hiscox, Chubb und speziellen Rückversicherern.

Anna Weber

Compliance und Datenschutz

Anna Weber schreibt zu DSG, FINMA-Regulierung und branchenspezifischen Anforderungen. Sie arbeitet als Compliance-Beraterin.