Annuitätendarlehen-Rechner Schweiz
Monatliche Rate, Gesamtzinsen, Tilgungsplan und Restschuld für Unternehmenskredite berechnen. Annuitätendarlehen und lineares Tilgungsdarlehen im direkten Vergleich.
Kreditrückzahlungs-Rechner
Monatliche Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan für Annuitäten- und Tilgungsdarlehen berechnen.
Tilgungsart
Wie wird berechnet?
Annuitätendarlehen: Gleichbleibende monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit. Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt monatlich.
Tilgungsdarlehen (linear): Gleichbleibende monatliche Tilgung, sinkende Zinsen. Die Rate ist zu Beginn höher und nimmt ab. Gesamtzinsen tiefer als beim Annuitätendarlehen.
Formel Annuität: M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1) mit r = Jahreszins / 12.
Unternehmenskredit in der Schweiz: typische Zinssätze
Schweizer Banken vergeben KMU-Kredite aktuell zu Zinssätzen zwischen 3 % und 8 % p.a., abhängig von Bonität, Sicherheiten und Laufzeit. Die Bürgschaftsgenossenschaft (BG Mitte, BG OST, Cautionnement romand) verbürgt Kredite bis CHF 1'000'000 für Jungunternehmer ohne ausreichende Sicherheiten.
Annuität berechnen: Formel und Beispielrechnung
Wer eine Annuität für ein Schweizer Annuitätendarlehen berechnen will, braucht drei Eingaben: Kreditsumme, Zinssatz pro Jahr und Laufzeit in Monaten. Die Annuität ist die konstante monatliche Rate, die sich aus Tilgung und Zins zusammensetzt.
Annuitäten-Formel: Monatliche Rate = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1). Dabei ist P die Kreditsumme, r der Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Laufzeit in Monaten.
Beispiel: Tilgungsplan für CHF 50'000 zu 4,5 % über 5 Jahre. Mit P = 50'000, r = 0,045 ÷ 12 = 0,00375 und n = 60 ergibt sich eine monatliche Rate von CHF 932.15. Über die ganze Laufzeit werden CHF 55'928 zurückbezahlt, davon CHF 5'928 Zinsen. Der Tilgungsanteil steigt jeden Monat, der Zinsanteil sinkt: In Monat 1 fallen CHF 187.50 Zinsen und CHF 744.65 Tilgung an, in Monat 60 sind es noch CHF 3.47 Zinsen und CHF 928.68 Tilgung. Den vollständigen Tilgungsplan über alle Monate erstellt der Rechner oben.
Darlehenszinsen separat berechnen: Wer nur die Zinsbelastung pro Monat wissen will, ohne die Tilgung, rechnet einfacher: Monatszins = Restschuld × Jahreszins ÷ 12. Bei einem Annuitätendarlehen sinkt die Restschuld monatlich; bei einem Fälligkeitsdarlehen bleibt sie konstant.
Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen?
Das Annuitätendarlehen bietet Planungssicherheit durch eine gleichbleibende monatliche Belastung. Das Tilgungsdarlehen ist in der Summe günstiger, weil Sie die Schulden schneller abbauen: In den ersten Monaten ist die Rate höher, sinkt aber stetig. Für Startups mit begrenztem Anfangsbudget ist die Annuität meist die bessere Wahl.
Restschuld beim Annuitätendarlehen berechnen
Die Restschuld ist der noch nicht getilgte Betrag des Kredits zu einem bestimmten Zeitpunkt. Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate zwar konstant, der Tilgungsanteil steigt aber mit jedem Monat, während der Zinsanteil sinkt. Der Rechner zeigt die Restschuld nach jedem Monat sowie den vollständigen Tilgungsplan über die gesamte Laufzeit.
Für eine vorzeitige Rückzahlung ist die aktuelle Restschuld der relevante Betrag, nicht die ursprüngliche Kreditsumme. Schweizer Banken erheben bei vorzeitiger Rückzahlung oft eine Vorfälligkeitsentschädigung; die Konditionen stehen im Kreditvertrag.
Fälligkeitsdarlehen: die dritte Variante
Neben Annuitäten- und Tilgungsdarlehen existiert in der Schweiz noch das Fälligkeitsdarlehen (auch endfälliges Darlehen genannt). Während der gesamten Laufzeit zahlen Sie ausschliesslich die Zinsen; die volle Kreditsumme wird erst am Laufzeitende in einer einzigen Schlussrate zurückbezahlt.
Diese Variante ist verbreitet bei Immobilienkrediten und bei Brückenfinanzierungen, wenn am Ende der Laufzeit eine grössere Einnahme erwartet wird, zum Beispiel der Verkauf eines Vermögenswerts, eine Finanzierungsrunde oder die Auszahlung einer Lebensversicherung. Für Schweizer Startups ist das Fälligkeitsdarlehen meist die teuerste Variante, weil die Zinsen während der gesamten Laufzeit auf den vollen Kreditbetrag berechnet werden. Der Rechner oben simuliert Annuitäten- und Tilgungsdarlehen; für ein Fälligkeitsdarlehen gilt: monatliche Zinsbelastung = Kreditsumme × Zinssatz ÷ 12.
Kreditwürdigkeit und Businessplan
Schweizer Banken erwarten für einen Unternehmenskredit einen detaillierten Businessplan mit Finanzplanung (3 Jahre), Liquiditätsplan, Selbstauskunft der Gründer und bei höheren Beträgen Sicherheiten (Immobilien, Bürgschaft, Verpfändung von Lebensversicherungen). Ohne Eigenkapital von mindestens 20–30 % des Kreditbetrags ist eine Bewilligung selten.